任意整理交渉のポイント｜大濠公園前司法書士債務相談室

任意整理手続き

任意整理は、借金額を固定し（以後に利息が発生しないようにする）、その額を月額均等で分割返済していく債務整理方法です。

※親族等にまとまったお金を出してもらうことができるような場合、一括返済を条件に今までの利息をカットして元金のみの返済に応じてもらえるケースもあります。

基本的には３６回払いの３年間での返済になりますが、金額によっては６０回払いの５年返済を認めてもらえる場合もあります。

ただし、３年がマックスでそれ以上は受け入れられない、任意整理自体を拒否する業者もいます（多くはありませんが）。

業者との交渉は司法書士が代理人となって行うので、ご依頼人が何かをすることはありません。
※１社からの借入額が１４０万円以下の場合に限定されます。

交渉経過と結果を聞くだけで、最終的に交渉した返済方法で合意するかどうか判断いただくことになります。

返済のための交渉

返済は基本的には、３年間の月額均等分割返済になります。

業者と返済期間、毎月の返済額等を交渉し、ご依頼人が対応できる内容で合意することを目指します。

返済期間と返済額

毎月の返済額は、返済期間と相関します。

基本的に返済期間は３年間で、例えば、現在までの利息も含めて総額が２００万円であれば、返済回数は３６回になり、２００万円÷３６で毎月の返済額は約５万円５６００円になります。

返済期間５年を認めてもらえれば、６０回払いになり毎月の返済額は約３万３３００円になります。

事前に依頼人の現在に収入と支出の状況を確認させていただき、ご相談の上、返済可能な額を決めて、その額をベースに交渉することになります。

返済額について

毎月均等での支払いと説明しましたが、交渉によっては返済額を均等ではなく時期によって変えることも可能です。

例えば、今は経済的に厳しい状況にあるが、６ヶ月後に自動車のローンが終了し、その分を返済に回すことができる様な場合、最初の６ヶ月の返済額を月１万円、以降の返済額を５万円にする、というような交渉をします。

債権者側としては、申出を拒否して債務者が途中で返済不能になり自己破産されると１円も回収できなくなることを考えるでしょうから、変則的な返済方法が承諾される余地があります。

※債権者は自己破産された場合のリスクと返済に伴う管理コストを比較検討します。
自己破産してもらって貸金を損金処理した方が良い、と考える場合もあります。

返済再開時期

返済交渉において、返済期間、返済額に合わせて返済再開時期も決めます。

通常、合意書を締結した翌月から返済再開となります。

現在の収入や預金状況（司法書士が債権者に債務整理を受任した時点で返済をストップしていただき、できる限り将来の返済に向けて預金してもらうようにお願いします。）等を見て、翌月からの返済再開で問題なければ良いですが、あまり余裕がない、厳しいような場合は、返済再開時期をできる限り後に延ばすように交渉します。

債権者によりますが、２、３ヶ月程度であれば、承諾してくれることがあります。